de quoi il s'agit

  • Est-ce que l'argent sera suffisant ?
  • √Ä quoi faut-il faire attention ?
  • √Ä partir de quand devrait-on commencer la planification de la retraite ?

De plus en plus de jeunes se préoccupent de leur situation financière après la retraite. Le principe des 3 piliers de la prévoyance vieillesse suisse a longtemps fait ses preuves, mais il tient de moins en moins ses promesses. La raison en est que l'idée selon laquelle 60% en moyenne du dernier revenu provenant du 1er et du 2e pilier garantissent le maintien du niveau de vie antérieur échoue de plus en plus, touchant surtout la classe moyenne inférieure. La conscience de la population à propos de cette situation augmente.

Un principe √† trois piliers fonctionne bien en fonction de l'√©volution d√©mographique, de l'√©volution √©conomique et des d√©veloppements sociaux. Une chose est incontestable : la pauvret√© li√©e √† la vieillesse est principalement f√©minine et/ou a des ant√©c√©dents migratoires. Les emplois √† temps partiel, la r√©partition traditionnelle des r√īles, la s√©paration/divorce et le niveau des salaires ont donc un lien direct avec la situation financi√®re √† un √Ęge avanc√©.

La planification de la retraite est pour beaucoup un sujet mystérieux. Pour d'autres, c'est un thème lointain, semblant être à des années-lumière. Certains pensent que tout ira bien d'une manière ou d'une autre. Cependant, la réalité montre que ceux qui n'abordent pas, pour quelque raison que ce soit, ce sujet ou le font trop tard peuvent être désavantagés.

L'esp√©rance de vie ne cesse d'augmenter. Il est certainement judicieux de tabler sur environ 20 ans apr√®s la retraite. Certains vivront m√™me plus longtemps. Il faut donc financer une longue p√©riode apr√®s la retraite, et personne ne peut savoir exactement combien de temps cela sera dans chaque cas particulier. C'est pourquoi de plus en plus de personnes commencent √† se pr√©occuper de leur retraite bien avant l'√Ęge de 50 ans et consacrent du temps pr√©cieux √† la constitution d'un troisi√®me pilier.

Ainsi, la r√©alit√© d√©montre que plus t√īt on commence la planification de la retraite, mieux c'est. Une autre raison pour laquelle de nombreuses personnes n'abordent pas ce sujet est √©galement le fait que, selon la phase de vie, d'autres priorit√©s financi√®res peuvent prendre le dessus. Il peut s'agir, par exemple, de provisions pour les frais de formation afin de rester professionnellement √† jour, ou les co√Ľts li√©s √† la famille peuvent absorber beaucoup de ressources. Il s'agit donc de coordonner la planification de la retraite avec d'autres sujets importants de mani√®re personnalis√©e et r√©aliste.

Conseil pratique :

Avez-vous d√©j√† r√©fl√©chi √† la p√©riode o√Ļ des changements significatifs interviendront dans votre vie et √† leur impact sur vos revenus et d√©penses ? Il s'agit de questions telles que :

  • Travaillez-vous √† temps plein en continu ou y a-t-il des p√©riodes d'emploi √† temps partiel ?
  • Quand allez-vous devenir parent et quelles sont les modifications financi√®res qui en d√©coulent ?
  • Devez-vous faire face √† une s√©paration ou √† un divorce sur le plan financier ?
  • Prenez-vous tous les deux une retraite ordinaire, ou avez-vous d'autres projets ?
  • Comment la survenue d'un d√©c√®s affecte-t-elle les finances des survivants ?

Si vous tracez ces événements et d'autres moments importants de manière individuelle sur une ligne du temps, cela peut s'avérer utile pour une planification concrète.

 

 

Un budget est indispensable pour une planification solide √† chaque phase de la vie. Il signifie clart√©, protection, instrument de contr√īle et constitue une base pour toute planification √† long terme. Surtout avant la retraite, un budget montre clairement comment on vit actuellement et s'il est n√©cessaire d'apporter des ajustements en vue d'un nouveau cadre financier.

Beaucoup de gens doivent partir du principe qu'ils auront moins d'argent à disposition après la retraite. Cette situation peut être prise en compte de différentes manières. D'une part, se pose la question de savoir si le même niveau de dépenses est toujours nécessaire et s'il est possible de compenser la perte de revenus par des économies ou une accumulation de patrimoine pendant la période active.

D'autre part, un budget réaliste aide à prendre une décision concernant la retraite anticipée, la retraite ordinaire ou la poursuite de l'activité professionnelle au-delà de la retraite régulière.

Un budget montre √©galement s'il existe des opportunit√©s d'√©conomies et o√Ļ les trouver. Cela ne signifie pas n√©cessairement qu'il faut faire des √©conomies, mais il est bon de savoir o√Ļ se trouve le potentiel.

Conseil pratique en matière de conseil :

Vous n'avez jamais √©tabli de budget et vous souhaitez obtenir de l'aide ? Trouvez un bureau de conseil de l'association fa√ģti√®re pr√®s de chez vous en cliquant ici.

En ce qui concerne l'AVS, veuillez noter :

√Čvitez les lacunes de cotisations dues √† des s√©jours √† l'√©tranger, √† des emplois temporaires, √† des √©tudes, etc., en v√©rifiant r√©guli√®rement que les montants minimaux de 503 francs (√©tat en 2021) sont vers√©s √† partir de l'√Ęge de 20 ans. Les lacunes de cotisations entra√ģnent des r√©ductions de rente et sont donc d√©sagr√©ables. Les informations peuvent √™tre obtenues √† partir d'un relev√© individuel. Les ann√©es de cotisation manquantes peuvent √™tre compens√©es r√©troactivement sur une p√©riode de 5 ans. Le montant moyen des revenus sur l'ensemble des ann√©es de cotisation d√©termine s'il y aura une rente maximale ou moins. Pour une rente maximale, un revenu moyen de 86'040 francs (√©tat en 2021) est n√©cessaire. C'est pourquoi, lors des n√©gociations salariales, il s'agit non seulement d'obtenir plus d'argent √† court terme, mais aussi de prendre en compte les cr√©dits de pension.

En ce qui concerne la caisse de pension, veuillez noter :

Plusieurs emplois √† temps partiel ou un revenu annuel inf√©rieur √† 21'510 francs (√©tat en 2021) peuvent entra√ģner une absence d'assurance dans le deuxi√®me pilier. Cependant, vous pouvez regrouper les revenus aupr√®s d'une caisse de pension ou les assurer aupr√®s de la Fondation LPP si ils d√©passent le montant minimum. Les caisses de pension effectuent une d√©duction de coordination pour exclure la partie du revenu d√©j√† assur√©e dans le premier pilier. Cela a des cons√©quences importantes en cas d'un ou plusieurs emplois √† temps partiel avec plusieurs caisses de pension. Cela peut √™tre √©vit√© en assurant tous les revenus √† temps partiel aupr√®s de la Fondation LPP ou d'une caisse de pension d'un employeur. De plus, certaines caisses de pension prennent en compte cette situation en ajustant la d√©duction de coordination. Une autre possibilit√© pour am√©liorer votre situation avant la retraite est de faire des rachats dans la caisse de pension. Il est judicieux de v√©rifier au pr√©alable la situation financi√®re de la caisse de pension. Une attention particuli√®re doit √™tre accord√©e au taux de couverture. Il devrait √™tre de 100% ou plus, afin que vous n'ayez pas √† contribuer √† la redressement de la caisse de pension. En g√©n√©ral, un rachat est rentable plus le revenu est √©lev√© et plus l'argent est r√©cup√©r√© rapidement, c'est-√†-dire dans le dernier tiers de la p√©riode d'activit√©. Il faut √©galement tenir compte de la planification d'autres projets : si vous rachetez dans la caisse de pension, vous ne pourrez pas retirer d'argent pour l'achat d'une propri√©t√© ou pour devenir ind√©pendant au cours des trois prochaines ann√©es. Si vous changez d'emploi, il est de votre responsabilit√© d'informer votre caisse de pension actuelle sur l'endroit o√Ļ les fonds doivent √™tre transf√©r√©s. C'est important car le montant total de votre avoir d√©termine le montant de vos prestations de retraite. Les avoirs LPP sont transf√©r√©s √† la Fondation de pr√©voyance au plus tard deux ans apr√®s un changement d'emploi si aucune d√©claration n'est faite.

Remarque : À la Fondation de prévoyance, les adresses de 60% des comptes sont inconnues. Pouvez-vous suivre de manière transparente vos avoirs LPP ou pourriez-vous avoir de l'argent non réclamé à la Fondation de prévoyance ? Veuillez contacter la fondation collective.

En ce qui concerne la constitution du troisième pilier, veuillez noter :

L'√©pargne du pilier 3a est d√©ductible fiscalement mais limit√©e vers le haut. Ainsi, les employ√©s et les travailleurs ind√©pendants affili√©s √† une caisse de pension peuvent verser au maximum 6'883 francs par an (√©tat en 2021). Les personnes assujetties √† l'AVS qui ne sont pas affili√©es √† une caisse de pension peuvent verser 20% du revenu gagn√©, mais au maximum 34'416 francs par an (√©tat en 2021). En cas de budget limit√©, il est recommand√© de prendre en compte les points suivants : ne soyez pas d√©courag√© si vous ne pouvez pas verser 6'883 francs par an. M√™me des montants plus petits, de pr√©f√©rence vers√©s mensuellement, entra√ģnent des √©conomies d'imp√īts et s'accumulent. Il est recommand√© de chercher une solution o√Ļ vous √™tes libre de d√©terminer le montant que vous versez chaque mois. Cela vous permet de r√©agir de mani√®re flexible aux circonstances impr√©vues de la vie. En d√©coule : s√©parez l'√©pargne du pilier 3a des assurances risques. Une solution combin√©e peut devenir co√Ľteuse si vous ne pouvez plus remplir vos obligations. Avec une solution purement d'√©pargne, vous perdez de l'argent √† court ou √† long terme. En g√©n√©ral, un plan d'√©pargne en fonds est g√©n√©ralement plus rentable √† long terme. En ce qui concerne l'√©valuation des risques : plus le laps de temps avant que l'argent ne soit n√©cessaire est court, moins il est recommand√© de prendre des risques. Pour pouvoir √©chelonner le retrait des avoirs du pilier 3a et ainsi √©conomiser des imp√īts, diff√©rents comptes peuvent √™tre ouverts. Cependant, cela est r√©glement√© diff√©remment selon le canton. Votre banque ou votre bureau des imp√īts peut certainement vous fournir des informations √† ce sujet. En alternative √† l'√©pargne fiscalement privil√©gi√©e du pilier 3a, d'autres valeurs peuvent √™tre envisag√©es pour la constitution d'une pr√©voyance vieillesse. Cela inclut la propri√©t√© immobili√®re, des biens r√©els tels que l'or et l'argent, des plans d'√©pargne en fonds, etc.

Remarque : Cette compilation n'est ni exhaustive ni capable de prendre pleinement en compte votre situation individuelle. Elle souligne simplement des points importants.

les points les plus importants

Occupes-toi de la planification de la retraite. Plus t√īt, c'est mieux. Clarifie tes droits de la 1√®re et 2√®me pilier. Mets en place, d√®s que possible, un 3√®me pilier. M√™me de petites contributions peuvent constituer une somme int√©ressante au fil des ann√©es.

Conseil éducatif pour les professionnels :

Vous souhaitez approfondir vos compétences en matière de conseil budgétaire. Des informations sur notre cours de conseillère budgétaire/dipl. Conseiller budgétaire sont disponibles ici. Vous recherchez des séminaires spécialisés ? Consultez notre offre ici.

Conseil éducatif pour les particuliers :

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