Les étapes de vie ont un grand impact en matière d'argent. Vous venez de terminer votre première formation, vous êtes déjà en activité depuis de nombreuses années ou vous êtes sur le point de prendre votre retraite engendre des questionnements divers. Il s'agit notament des différences de revenus, d'un développement professionnel, de la planification de la retraite, ou autres.

De plus, le logement peut se répercuter de manière importante sur le budget. En effet, si vous...

• quittez la maison pour vivre en colocation ou déménagez dans votre premier appartement.
• viviez depuis de nombreuses années dans un appartement individuel, une colocation ou un ménage intergénérationnel.

Ces diverses manière de vivre entraînent des coûts plus ou moins important sur les frais de loyer et autres frais annexes. . Selon les cas, cela peut même conduire à des synergies économiques concernant le poste du budget et les charges annexes du ménage.

De même, des événements de vie agréables ou désagréables jouent un rôle. Si vous gagnez considérablement plus d'argent en raison d'un changement de secteur ou d'une promotion, si vous optez pour un mode de vie différent ou si vous venez de recevoir un héritage, vous vivrez probablement seul.

• après une rupture ou un divorce,
• après le départ des enfants de la maison,
• suite à un décès ou à tout autre bouleversement majeur dans la vie,

Il s'agit de beaucoup plus que des ajustements financiers. Dans certains cas, plusieurs décisions peuvent se présenter simultanément dans différents domaines de la vie. Que les changements soient perçus positivement ou négativement influe sur les processus d'adaptation. Un bon conseil peut être extrêmement utile dans ce contexte.

Une réorientation s'accompagne généralement d'un processus d'ajustement financier. Beaucoup de choses sont en jeu : cela peut vous aider avec l'étape à venir

• Vous voulez que vos finances s'améliorent et vous ne voulez pas que cet argent supplémentaire parte en fumée)
• il se peut aussi qu'ils doivent entamer une descente vers des circonstances plus modestes.
• que vous ayez plus de liberté de décision ou que vous regrettiez de ne pas pouvoir discuter des décisions avec d'autres

Peu importe la destination du voyage, la planification apporte de la clarté et apaise les nerfs

Osez jeter un coup d'œil vers l'avenir et permettez-vous de rêver quelques rêves. Quelle phase de vie vient ensuite ? Envisagez-vous, par exemple, de poursuivre une formation ? Ou souhaitez-vous savoir à quoi ressemblera la retraite ? Quels que soient vos projets, commencez d'abord par établir un budget pour la situation actuelle. Cela clarifiera la situation de départ. Vous pourrez ainsi mieux évaluer vos possibilités et commencer à envisager divers scénarios en partant de là.

Nous recommandons:

• Prenez le temps d'établir votre budget actuel.
• Pensez à vérifier s'il y a des changements dans les dépenses et les revenus, puis quantifiez-les.
• Tirez des conclusions quant à ce que cela signifie pour votre gestion de l'argent.

conseil pratique: 

• Utilisez nos modèles de budget pour créer un budget.
• Prenez conseil si nécessaire. De nombreuses personnes apprécient l'échange avec un professionnel. Cela vous apportera de la confiance en ce qui concerne l'auto-évaluation, les mesures à prendre et les éventuels services de soutien. Vous pouvez trouver un centre de conseil de l'association faîtière près de chez vous ici.

Que ce soit une personne dépendant de l'aide sociale, disposant d'un revenu proche du minimum vital, faisant partie de la classe moyenne inférieure ou bénéficiant d'une aisance financière, cela a de grandes répercussions sur la gestion de l'argent et la perception de soi-même.

Malheureusement, les circonstances difficiles sont souvent associées à la honte, ce qui a pour conséquence que les gens essaient souvent de se débrouiller seuls pendant très longtemps. Lorsqu'il y a des retards de paiement, on accepte souvent des propositions de paiement échelonné qui entraînent des coûts fixes trop élevés. En général, les personnes touchées veulent se débarrasser du problème le plus rapidement possible et acceptent donc des accords avant de les comparer à leur budget. Les paiements échelonnés ne peuvent souvent pas être respectés par la suite. Ainsi, dès le début du mois, il y a trop peu d'argent disponible pour des postes plus essentiels tels que le loyer, les frais d'énergie, les primes d'assurance maladie, la nourriture, les déplacements vers le lieu de travail et les communications. Cela devient un fardeau constant et sans fin.

Conseil pratique : Envisagez-vous de conclure un accord de paiement échelonné ? Établissez d'abord un budget réaliste. Pouvez-vous honorer les paiements régulièrement sans mettre en péril votre existence ? Prenez plutôt rendez-vous auprès d'une agence de conseil en endettement tôt que tard. Elles apportent un soutien précieux pour évaluer la situation concrète.  

Indépendamment de cela, chaque ménage peut se retrouver en difficulté si ni le budget n'est établi ni l'avenir à moyen et long terme n'est pris en compte. De nombreux problèmes peuvent être évités en établissant un budget réaliste dont la mise en œuvre est effective.

Sans budget, même les individus à revenu confortable peuvent éprouver des difficultés, en particulier en ce qui concerne les impôts. Si l'argent n'est pas mis de côté mensuellement ou transféré automatiquement au service des impôts, il ne sera tout simplement plus disponible au moment de la facturation.

De même, le niveau de vie réel ne correspond pas toujours aux moyens financiers. En particulier, les ménages d'une seule personne dépensent naturellement plus d'argent pour les loisirs. Ce sont les activités qui sont importantes pour leur vie sociale. C'est pourquoi on hésite à renoncer à ces dépenses, ou on le fait seulement quand il n'y a vraiment pas d'autre solution. Des alternatives (comme par exemple le parcours Vita en forêt en tant qu'activité de groupe, la promenade au bord du lac, la soirée cinéma ou le dîner spaghetti à la maison) sont alors recherchées pour entretenir les contacts sociaux de manière moins coûteuse.

L'organe faîtier recommande de mettre de côté trois à six mois de revenus comme réserve d'urgence pour les moments difficiles, ainsi que de maintenir une liquidité suffisante sur le compte pour faire face à des dépenses imprévues. Selon le niveau de revenu, cet objectif peut prendre plusieurs mois, voire deux à trois ans. C'est pourquoi il est préférable de commencer dès que possible, mais il vaut mieux tard que jamais. Il convient de souligner avec insistance : pour de nombreux revenus modestes, cela n'est malheureusement pas possible.

Nous recommandons aux jeunes personnes de commencer dès leur entrée dans la vie active. Personne ne peut savoir si la situation restera telle qu'elle est. Ici, le vieil adage se vérifie : mets de l'argent de côté en temps utile et tu en auras en cas de besoin.

La formation continue tout au long de la vie, ainsi que la prévoyance pour la retraite, ont un coût. Ce qui semble être à des années-lumière dans la jeunesse prend soudain de l'importance. On ne peut pas simplement supposer que les plans de formation et de perfectionnement seront financés par des bourses, des prêts étudiants ou des contributions de l'employeur.

Il est également évident que le premier pilier (AVS) et le deuxième pilier (caisse de retraite et/ou capital) ne garantiront pas le maintien du niveau de vie actuel. Conçus il y a des décennies, la réalité est différente aujourd'hui. Pour ceux qui veulent avoir un peu de marge en vieillissant, il vaut mieux commencer le plus tôt possible à construire le troisième pilier (épargne privée et constitution de patrimoine).

Cela est rarement possible avec des revenus très bas. À la place, il peut y avoir droit à des prestations complémentaires pour la retraite. Les personnes dans de telles situations financières le perçoivent souvent comme une moquerie flagrante lorsqu'on leur parle d'établir un troisième pilier dans le cadre de la prévoyance pour la retraite individuelle. C'est compréhensible et doit être pris en compte, sinon cela créerait une pression supplémentaire contre-productive pour les personnes concernées.

Dans un ménage d'une seule personne, vous n'avez pas besoin de vous mettre d'accord avec quelqu'un d'autre sur la gestion de l'argent. Cela offre certaines libertés. Cependant, de nombreux ménages d'une seule personne peuvent ressentir un manque d'échange et parfois un certain manque de protection contre des dépenses inutiles s'ils ne peuvent pas en discuter avec un partenaire, un membre de la famille ou leur entourage. Dans ce sens, les membres de la fédération offrent un service qui répond à un besoin. Ils portent un regard ouvert et réaliste sur votre vie financière tout en respectant la confidentialité.

Les conseillers budgétaires diplômés formés par la fédération sont en mesure de conseiller toutes les situations financières et savent quels éléments régionaux ils doivent prendre en compte, ainsi que s'il existe des prestations qui n'ont pas encore été prises en compte dans le budget.

Le cas le plus fréquent est celui des individus qui viennent en consultation parce qu'un revenu faible et constant conduit régulièrement à des difficultés de paiement, qu'ils doivent faire face à des baisses de revenus ou qu'ils cherchent à régler des arriérés fiscaux en cours.

Les personnes de plus de 50 ans sont particulièrement touchées, car après la perte de leur emploi, elles ont du mal à retrouver leur place sur le marché du travail. L'expérience des personnes en consultation montre que le simple conseil spécialisé ne suffit pas, car ces situations sont très éprouvantes sur le plan psychologique. C'est particulièrement difficile pour les personnes concernées de voir leurs économies destinées à la retraite être utilisées pour les besoins courants avant la retraite, avant qu'un droit à l'aide sociale économique ne soit établi.

Les ménages monopersonnels bénéficiant de bonnes conditions financières ont souvent la chance d'avoir de l'argent en surplus à la fin du mois. Cela leur permet de constituer une zone tampon confortable pour les imprévus, les objectifs d'épargne et la prévoyance vieillesse dans le cadre du troisième pilier.

Le coussin financier soulève maintenant de nouvelles questions. Comment investir l'argent? Comment éviter les erreurs? Quels sont les points à prendre en compte lors de l'investissement d'argent?

Investir de l'argent est pour beaucoup de gens un livre à sept sceaux, et pourtant le sujet est sur toutes les lèvres. Voici les recommandations les plus importantes en bref :

• N'investissez pas sans avoir des connaissances de base sur les produits.
• Soyez prudent en ce qui concerne les promesses de rendements élevés et une focalisation sur des produits individuels. Les risques sont généralement élevés en conséquence.
• Soyez méfiant envers les méthodes de vente agressives et coercitives.
• Ne investissez pas sans stratégie et ne modifiez pas votre stratégie à court terme, sauf pour de bonnes raisons.
• Diversifiez le risque en adoptant une stratégie diversifiée et n'investissez pas tout votre argent chez le même fournisseur.
• N'investissez jamais avec de l'argent emprunté. Le risque est trop élevé.
• Ne faites pas aveuglément confiance à quiconque, mais évaluez soigneusement.
• Soyez conscient que vous avez de l'influence avec votre argent. Investissez dans des produits que vous pouvez soutenir. Vous pouvez également délibérément promouvoir certains sujets (par exemple, la durabilité) avec vos investissements.
• Prenez au sérieux vos besoins de sécurité personnelle et vos conditions financières. Pouvez-vous supporter une perte totale d'investissement en cas d'extrême nécessité ?
• Les frais de courtage, etc. réduisent le rendement. Clarifiez les coûts soigneusement.

Si vous cherchez des conseils, consultez différents fournisseurs. Lors de l'achat d'un nouveau vélo ou d'une voiture, vous voudrez d'abord vous faire une idée de la valeur et du prix auprès de différents fournisseurs.

Dès l'emménagement dans leur premier appartement, la plupart des jeunes assument pleinement la responsabilité de leur vie financière. Il est essentiel d'être bien préparé à cela.

Voici les points à prendre en compte :

• Y a-t-il des coûts ponctuels à prendre en compte ? Par exemple, un dépôt pour l'appartement ou de l'argent pour l'ameublement de l'appartement.
• Avez-vous une vision claire des provisions dans votre budget ? Il s'agit de coûts facturés par trimestre, semestre ou année. Ce sont des éléments tels que les impôts, les frais d'énergie, la redevance audiovisuelle Serafe (redevance de radio et télévision de service public),
• l'assurance habitation et responsabilité civile, ou encore la taxe sur les véhicules à moteur, etc. Même les coûts réguliers comme l'alimentation ne sont pas toujours faciles à chiffrer, surtout en l'absence d'expérience.

Nos exemples de budget vous aideront à déterminer un montant.

Conseil pratique : Accumulez de l'expérience et ajustez le budget en fonction des besoins, qu'il soit à la hausse ou à la baisse. Il est simplement important de ne pas générer de déficit. Si cela semble inévitable, nous recommandons de consulter un conseiller dès que possible.

Il est important de savoir que les factures d'impôts, en particulier, sont souvent oubliées ou sous-estimées. Cela est compréhensible, car la première année après la formation, un revenu complet n'est imposé qu'à partir d'août ou septembre. Cela a peu à voir avec la situation de l'année suivante, car c'est alors dans la plupart des cas la première fois que 13 revenus complets sont imposés. Les calculateurs d'impôts des cantons sont très utiles pour estimer le montant des impôts.